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O que é lance embutido no consórcio?

6/10/25

O lance embutido é uma das estratégias mais comuns usadas nas assembleias de consórcio. Com esse método de pagamento, o participante tem a chance de antecipar a contemplação sem precisar usar dinheiro do próprio bolso, já que parte do valor da carta de crédito é utilizada como oferta de lance. Essa prática, porém, reduz o valor final disponível para a compra.

Ao longo deste conteúdo, você vai entender em detalhes o que é lance embutido no consórcio, como funciona, quais as diferenças em relação ao lance livre, suas principais vantagens e desvantagens, além dos cuidados que vale a pena ter antes de optar por essa modalidade. Acompanhe com a gente!

Pontos principais

Como funciona o lance embutido: ao escolher essa forma de pagamento, parte do valor da carta de crédito é ofertado no lance, buscando antecipar a contemplação do consórcio e reduzindo o crédito final disponível.
Diferença entre lance livre e lance embutido: no lance livre o valor vem de recursos próprios do consorciado, enquanto no embutido ele é retirado da própria carta de crédito, reduzindo o valor disponível na carta de crédito.
Vantagens e desvantagens do lance embutido: é vantajoso por permitir contemplação sem uso de recursos próprios e preservação financeira, mas reduz o valor final da carta de crédito.
Regras do lance embutido no consórcio: cada administradora define percentuais, limites, possibilidade de uso do FGTS e critérios de desempate, todos descritos em contrato.
Como o lance é abatido no consórcio: o valor do lance é descontado diretamente da carta de crédito, reduzindo seu valor de compra.
O que acontece se eu der o lance e não for contemplado: nada é debitado e você continua participando normalmente do grupo, podendo tentar novamente em outras assembleias.
Como ofertar lance embutido no consórcio: basta definir o percentual da carta permitido em contrato, registrar a proposta na administradora antes da assembleia e aguardar o resultado do sorteio.

Como funciona o lance embutido?

O lance embutido funciona quando o consorciado utiliza parte do valor da própria carta de crédito como oferta, respeitando o limite estabelecido pela administradora. Essa estratégia, que diferente dos lances livre e fixo, é uma modalidade de pagamento, permite antecipar a contemplação, mas reduz o crédito final disponível para a compra do bem ou serviço.

Etapas do funcionamento:

Definição do valor: o consorciado escolhe o percentual da carta a ser usado como lance, dentro do teto permitido pela administradora.
Proposta: a administradora recebe o lance durante a assembleia.
Contemplação: se o lance for vencedor, o consorciado é contemplado e recebe a carta de crédito.
Abatimento: o valor ofertado é descontado do total contratado, reduzindo o crédito líquido disponível.

Exemplo prático sobre o que é lance embutido no consórcio:

Carta de crédito: R$ 100.000
Lance embutido: 20% (R$ 20.000)
Valor líquido após contemplação: R$ 80.000

Qual a diferença entre lance livre e lance embutido?

Existem algumas diferenças entre lance livre e lance embutido, sendo a principal delas a modalidade em que cada um se enquadra. Enquanto o lance livre é uma oferta feita para tentar acelerar a contemplação, o lance embutido é uma modalidade de pagamento, onde a pessoa contemplada escolhe fazer o pagamento do valor do lance por meio de um percentual da própria carta de crédito, conforme regras da administradora.

Resumindo:

Lance livre: o consorciado oferece um valor em dinheiro. Se for contemplado, esse valor pode ser abatido do saldo devedor ou das parcelas, mas ele recebe o crédito integral contratado.
Lance embutido: o consorciado utiliza parte do crédito contratado para compor a oferta. Caso seja contemplado, esse valor é descontado da carta, reduzindo o crédito final disponível.

Vantagens e desvantagens do lance embutido

O lance embutido é uma modalidade de pagamento que pode ajudar o consorciado a antecipar a sua contemplação. Essa forma de pagamento pode ser bastante vantajosa em algumas situações, como quando a pessoa precisa acelerar sua contemplação, mas não dispõe de recursos próprios para participar dos lances, ou mesmo prefere manter suas reservas financeiras.

Contudo, o lance embutido também apresenta desvantagens, como o desconto do valor do lance no total da carta, o risco de o crédito final não ser suficiente para a aquisição do bem ou serviço, a variação de regras entre administradoras e a necessidade de uma maior atenção no planejamento.

Vantagens:

Antecipação da contemplação: permite acelerar a contemplação ao oferecer parte da carta de crédito como lance.
Não utilização de recursos próprios: possibilita participar do lance sem precisar dispor de dinheiro imediato, já que o valor vem da própria carta de crédito.
Preservação das reservas financeiras: ajuda a manter intactos os recursos pessoais e outros investimentos, sem comprometer o planejamento financeiro.
Utilização do FGTS: no caso de consórcios imobiliários, é possível usar o saldo do FGTS para compor o lance embutido, caso as regras da Caixa Econômica Federal sejam atendidas.

Desvantagens:

Desconto do valor do lance: em caso de contemplação, o valor ofertado é automaticamente abatido da carta de crédito, reduzindo o montante final disponível.
Crédito insuficiente: o valor líquido recebido pode não ser suficiente para a compra do bem ou serviço desejado.
Regras das administradoras: cada administradora define critérios diferentes, o que pode dificultar a comparação e o planejamento do consorciado.

Participante de consórcio acessando informações sobre lance embutido pelo celular — Entenda como funciona o lance embutido no consórcio

Regras do lance embutido no consórcio

As regras do lance embutido no consórcio podem variar de administradora para administradora, já que cada uma tem autonomia para definir percentuais e limites, além do uso do FGTS estar condicionado às regras da própria Caixa Econômica. Todas essas informações devem estar especificadas em contrato, por isso é essencial ler o documento com atenção para esclarecer quaisquer dúvidas.

Percentual máximo permitido: o percentual da carta de crédito que pode ser usado no lance embutido varia conforme a administradora, geralmente entre 10% e 30% do valor do crédito.
Necessidade de declarar uso do FGTS: a exigência de declarar o uso do FGTS depende da política da administradora e do tipo de consórcio. Em consórcios imobiliários, é comum a possibilidade de utilizar o saldo do FGTS no lance embutido. Contudo, é importante ressaltar que seu uso está totalmente dependente das regras estabelecidas pela Caixa Econômica.
Regras de desempate: as administradoras também definem seus próprios critérios de desempate para lances. Os mais comuns são: sorteio entre os consorciados empatados, vitória do consorciado cuja cota esteja mais próxima da cota sorteada e critério por maior número de parcelas já pagas.

Dica: Segundo o Banco Central do Brasil, órgão que fiscaliza as administradoras, as regras sobre o processo de lances devem ser claras e asseguradas em contrato.

Como o lance é abatido no consórcio?

No lance embutido, o valor do lance é deduzido diretamente do crédito contratado, ou seja, a carta de crédito passa a ter um valor menor do que o estabelecido no contrato de adesão. Exemplo: em uma carta de crédito de R$ 100 mil com lance embutido de R$ 20 mil (20% do crédito), o valor disponível passa a ser de R$ 80 mil.

O que acontece se eu der o lance e não for contemplado?

Se você der o lance e não for contemplado, nada acontece com o valor ofertado, uma vez que o lance só é debitado caso você seja contemplado. A sua participação continua ativa, ou seja, você participa normalmente da assembleia do consórcio e pode oferecer novos lances ou ser contemplado por sorteio.

Como ofertar lance embutido no consórcio?

Para ofertar o lance embutido no consórcio, siga este passo a passo:

Verificar no contrato se há limite de percentual: consulte seu contrato para identificar se existe um limite de percentual para o lance embutido, geralmente até 30% do valor da carta de crédito.
Calcular o valor do lance a partir da carta de crédito: defina o valor a ser ofertado considerando a carta de crédito e o limite estabelecido.
Registrar a proposta na administradora antes da assembleia: informe sua proposta pelo site, aplicativo ou telefone da administradora, declarando que o lance será embutido, com o percentual e o valor. Verifique também o prazo para registro definido em contrato.
Aguardar o resultado da contemplação: acompanhe a assembleia para saber se sua proposta foi vencedora.

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Tags:

Lance no consórcio

Lance livre e Lance fixo

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ESCRITO POR

Gui Machado

Meus pots

Formado em Comunicação e Ciências Políticas pela Université de Montréal, Gui é especialista em consórcio e coordena a experiência dos clientes Mycon do início ao fim do consórcio. Desde 2019, vem ajudando milhares de brasileiros a realizar suas conquistas de um jeito simples, justo e humano, sem que tenham que recorrer aos juros altos do financiamento.

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‍O Mycon é COIMEX ADMINISTRADORA DE CONSÓRCIOS S.A., CNPJ: 27.268.770/0001-76, uma Administradora de Consórcios, fiscalizada e autorizada pelo Banco Central do Brasil, através do Certificado de Autorização nº 03.00.010.91, com funções de comercializar cotas e gestora dos negócios do grupo de consórcio a quem representa ativa ou passivamente, em juízo e fora dele, na defesa dos direitos e interesses coletivamente considerados, e para a execução do presente Contrato, elaborado de conformidade com a Lei 11.795, de 08 de outubro de 2008, Circular 3432/09, editada pelo Banco Central do Brasil, e o Código de Defesa do Consumidor. Saiba mais sobre nossa operação, acesse coimexcon.com.br ou conheça nosso grupo coimexcon.com.br. Grupos Encerrados clique aqui e confira a relação. O Mycon só vende cotas de consórcio de forma online. Não temos nenhum representante ou vendedor autorizado. Antes de realizar qualquer negociação com terceiros a respeito de transferências de cotas de consórcio em andamento, consulte sempre a administradora e verifique a autenticidade da cota. As transferências somente são autorizadas com a prévia anuência da COIMEX ADMINISTRADORA DE CONSÓRCIOS S.A..

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A taxa de 0,06% a.m foi calculada sobre a taxa administrativa total de 14,99% no plano integral de imóveis no prazo de 240 meses. Para outros produtos verifique as condições no momento da simulação. As condições podem variar de acordo com a disponibilidade do grupo, cota e oferta vigente no momento da contratação. Recomendamos que verifique as ofertas no ato da compra e consulte as regras descritas no Contrato de Participação em Grupos de Consórcio. Na condição exclusiva PAGA METADE, você irá investir apenas a metade do valor da parcela integral. Após você ser contemplado por sorteio ou lances, a parcela do seu plano irá retornar para o valor integral. A diferença que você deixou de investir antes de ser contemplado é totalizado e dividido no valor das parcelas restantes do seu plano. Confira as regras e condições do plano PAGA METADE no contrato de participação.